Hypothekenzinssperre – So funktioniert es

Hypothekenraten-Locks bieten Kreditnehmern Sicherheit, indem sie einen festen Hypothekenzins zu einem bestimmten Zinssatz für die Dauer des Darlehens festschreiben. Die Festschreibungszeit beträgt in der Regel zwischen sechs Monaten und einem Jahr, abhängig von verschiedenen Faktoren, einschließlich der aktuellen Marktzinsen. Viele Hausbesitzer werden durch die attraktiven niedrigen Abschlusskosten, die sie bei der Refinanzierung ihres Hypothekendarlehens erhalten, zum Hauskauf verleitet. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass wenn die Zinssätze später steigen, auch Ihre Abschlusskosten steigen werden. Daher müssen Sie besonders vorsichtig sein, wenn Sie sich für Hypotheken mit variablem Zinssatz entscheiden.

Eine Hypothekensatzsperre ist ein Vertrag zwischen einem Darlehensgeber und einem Darlehensnehmer, der es dem Darlehensnehmer ermöglicht, den Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum an die aktuellen Marktzinsen festzuschreiben. Eine Kreditsperre gibt dem Kreditnehmer Schutz vor einer Erhöhung der Kreditzinsen während der Sperrfrist. Obwohl es mehrere Arten dieser Art von Darlehensprodukten gibt, sind die gebräuchlichsten reine Zinshypotheken und negativ amortisierende Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM). Wenn der Kreditgeber keine Art von Hypothekenzinssperre anbietet, bezieht sich der Begriff “Sperre” auf ein teilweises Einfrieren der Zinsen oder Gebühren. Dies ist ein sehr effektiver Weg, um zu verhindern, dass Hypotheken mit variablem Zinssatz in die Höhe schießen, da der Zinssatz im Wesentlichen bis zum Ende der Vertragslaufzeit festgeschrieben wird.

Es gibt zwei Haupttypen von Hypothekenzinssperren, die offene Option und die geschlossene Option. Die offene Option ist, wenn der Kreditgeber den Kreditnehmern die Möglichkeit gibt, einen neuen Vertrag abzuschließen, nachdem der bestehende Vertrag ausläuft. Bei dieser Option kann der neue Vertrag zunächst einen höheren Zinssatz haben als der aktuelle. Wenn sich der Kreditnehmer einige Jahre später, nach Ablauf des Vertrages, für eine Refinanzierung entscheidet, würde der neue Zinssatz festgelegt werden. Eine Close Option hingegen bedeutet, dass der zu Beginn des Vertrages festgeschriebene Zinssatz auch derjenige ist, der für die Berechnung der neuen Hypothek verwendet wird.

Um den Amortisationsplan zu bestimmen, wird der neue Zinssatz zum Amortisationsplan addiert, um den neuen Gesamtbetrag zu erhalten, der zurückgezahlt werden muss. Während der Zeit der Hypothekenzinssperre stieg der primäre Zinssatz des Kreditgebers in der Regel über den sekundären Zinssatz; nach Aufhebung der Sperre wurden die Sätze jedoch wieder auf das Niveau des primären Zinssatzes gesenkt. Der Grund dafür ist, dass die Kreditnehmer erwarteten, dass sie nach dem Ende des Tilgungsplans die Hypothek refinanzieren und bessere Konditionen erhalten könnten. Dies geschah jedoch nicht und die Kreditnehmer saßen mit dem niedrigeren Zinssatz als zuvor fest.

Das zweite Szenario ist, dass der Darlehensgeber eine Abschlussfunktion anbietet, die die Hypothekenzinsen für einen bestimmten Zeitraum festschreibt. Der Vorteil hierbei ist, dass die Kreditnehmer eine niedrige monatliche Rate festschreiben können, die ihnen helfen kann, einen Bankrott zu vermeiden. Wenn sie dazu in der Lage sind, dann können sie leicht die finanzielle Sicherheit erreichen, die erforderlich ist, um einen langfristigen Hypothekenzahlungsplan zu erstellen. Das soll nicht heißen, dass die Kreditnehmer immer bessere Konditionen vom Kreditgeber erhalten, da es unmöglich ist, zukünftige Trends vorherzusagen. Diese Praxis verschafft ihnen jedoch einen deutlichen Vorteil gegenüber denjenigen, die keine Festschreibung ihrer Hypothekenzinsen in Betracht ziehen. Wenn z.B. die monatliche Rate aufgrund der Zinsbindung deutlich höher wird, könnte der Kreditnehmer eine Refinanzierung in Betracht ziehen oder versuchen, einen festen Zinssatz zu finden, der nicht von der Zinsbindung betroffen ist.

Es gibt auch einige Hypothekarkreditgeber, die eine Verlängerung der Kreditlaufzeiten anbieten. Die Verlängerung der Laufzeiten ist ebenfalls eine weitere Strategie, die Hypothekengeber anwenden. Der Vorteil einer Laufzeitverlängerung ist, dass die Kreditnehmer einen niedrigeren monatlichen Zahlungsbetrag festschreiben können, der ihnen helfen könnte, einen Konkurs zu vermeiden. Allerdings erfordert dieser Prozess eine Vorabgebühr von den Kreditnehmern. Der Kreditgeber muss die finanzielle Situation des Kreditnehmers bewerten und entscheiden, ob eine Verlängerung des Kredits für den Kreditnehmer langfristig von Vorteil ist oder nicht.

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